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我記得第一次買車險的時候，整個頭都快炸了。業務員講了一堆術語，什麼強制險、第三人責任險、車體險，聽起來好像都很重要，但保費加一加，一個月薪水都快沒了。後來自己研究，才發現很多錢根本白花。
汽車險怎麼保？這問題困擾太多車主。今天我就用這幾年幫朋友看保單的經驗，把重點整理出來，讓你一次看懂。
汽車險基本種類：你必須知道的三大險種
台灣的汽車險，主要分三塊：強制險、第三人責任險、車體損失險。很多人搞混，以為保一個就夠，其實各有用途。
強制險是法律規定一定要保的，不保會被罰款。但它只賠對方的人身傷害，不賠財物損失。所以如果你撞到別人的車，對方的修車費，強制險是不管的。
第三人責任險就補了這個洞。它賠對方的人和車，但額度要自己選。我建議至少保到200萬以上，現在路上名車多，不小心擦到，維修費可能破百萬。
車體損失險是賠自己的車。分甲式、乙式、丙式，保障範圍從大到小。甲式最貴，連不明車損都賠；丙式最便宜，只賠車碰車的事故。
新手常問：車體險要不要保？我的看法是，如果車子新、貸款還沒付清，最好保一下。但五年以上的老車，可以考慮省下來。
險種比較表
| 險種 | 保障範圍 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 強制險 | 對方人身傷害 | 所有車主（法律強制） |
| 第三人責任險 | 對方人身與財物損失 | 擔心賠償額度不足的車主 |
| 車體損失險（丙式） | 自己車輛的車碰車損失 | 預算有限的新手或老車主 |
除了這些，還有竊盜險、乘客險等等。但一般人先搞定這三大項，再慢慢加。
如何選擇適合你的汽車險？五大關鍵因素
選汽車險不是比誰保得多，而是看你的需求。我歸納出五個關鍵點，你對照一下。
第一，車子的年齡和價值。新車當然要保車體險，但如果是十年老車，市場價值只剩十幾萬，與其每年花一兩萬保車體險，不如把錢存起來當修車基金。
第二，開車頻率和環境。如果你每天開高速公路通勤，第三人責任險額度拉高一點。市區開開，車體險可以選丙式就好。
第三，駕駛人經驗。新手駕駛事故率高，車體險建議保乙式以上。老手技術穩，可以省點錢。
第四，預算限制。保險是轉嫁風險，不是投資。設定一個預算，比如年收入的5%，在這個範圍內搭配。
第五，附加條款。像道路救援、代步車服務，這些小東西有時候很實用。但別被業務員話術騙了，先問清楚理賠條件。
我朋友之前買了一台二手車，業務推銷他保甲式車體險，一年保費三萬多。結果車子才值二十萬，根本划不來。後來改保丙式，省下一半錢。
投保步驟全解析：線上與線下怎麼選？
現在投保管道很多，線上線下各有優缺點。我兩種都試過，分享一下心得。
線上投保，像富邦產險、國泰產險的網站，價格通常比較便宜，因為省了業務佣金。但缺點是沒人解釋條款，你得自己看懂。
線下投保，就是找業務員或保險公司櫃檯。好處是可以當面問問題，但保費可能貴一點。
我的建議是：如果你對保險有點概念，想省錢，線上投保不錯。如果是完全新手，先找業務員聊一次，了解基本內容，下次再自己線上買。
投保步驟其實很簡單：
- 第一步：比較各家報價。用保險公司的網站試算，或者找比價平台。
- 第二步：確認保障內容。尤其注意自負額、理賠範圍這些細節。
- 第三步：填寫資料並付款。線上投保通常可以用信用卡。
- 第四步：收到保單後，仔細檢查。有錯要馬上聯絡更正。
別忘了，保險生效日通常是付款後隔天開始。如果需要立即保障，要提前辦理。
專家揭露：新手投保最常犯的三個錯誤
做了這麼多年顧問，我看到新手最常踩三個坑。這些很少人提，但影響很大。
錯誤一：只比價格，不比內容。同樣是第三人責任險，A公司保額200萬，B公司保額300萬，但B公司可能把一些理賠項目排除在外。便宜不一定好。
錯誤二：忽略自負額條款。車體險常有自負額，比如事故後你要先付五千元，保險公司才賠剩下的。業務員不一定主動講，但這會影響你的負擔。
錯誤三：以為保險什麼都賠。酒駕、無照駕駛，保險通常不賠。還有，輪胎、電池這些消耗品，車體險也不管。我遇過一個車主，爆胎了想申請理賠，結果被拒絕，氣得跳腳。
這些細節，保單條款都寫得很清楚，但沒幾個人真的去看。我的習慣是，投保前把條款快速掃一遍，重點看「不保事項」那章。
案例研究：小資族與家庭用車的投保策略
講理論太抽象，我舉兩個實際例子。
案例一：小資族上班族
小明25歲，剛買一台60萬的國產新車，每天開車上下班。預算有限，年收入約50萬。
我的建議：強制險（必保）+ 第三人責任險（保額300萬）+ 車體損失險（丙式）。這樣一年保費大概一萬五到兩萬之間，負擔得起。竊盜險可以省略，因為車子不算高價。
為什麼不保乙式？小明開車小心，而且丙式便宜很多。省下的錢，可以加保超額責任險，防範大額賠償。
案例二：家庭用車
小華40歲，開一台百萬休旅車，載老婆小孩，偶爾長途旅行。
我的建議：強制險 + 第三人責任險（保額500萬以上）+ 車體損失險（乙式）+ 乘客險。家庭出遊，乘客險很重要，萬一車上家人受傷，有醫療保障。
乙式車體險比丙式貴，但保障範圍廣，包括火災、閃電、爆炸等。家庭用車求安心，多花點錢值得。
這兩個案例，你可以看到需求不同，保單組合就不同。沒有標準答案，只有適不適合。
常見問答（FAQ）
保險這東西，買的時候嫌貴，用的時候嫌少。
但與其出事後悔，不如現在花點時間搞懂。汽車險怎麼保？說穿了就是評估風險、量力而為。希望這篇能幫你省點錢，也買到安心。
